DTI a DSTI – lidsky

DTI a DSTI, aneb strašáci od 1.4.2022

Co vlastně onen strašák znamená se vlastně dočtete kdekoliv na internetu ať už z odborných článků nebo z výňatků a citací i přes to si dovolím trochu odbornosti:

 „Horní hranice ukazatele DTI bude od dubna letošního roku 8,5, přičemž u žadatelů mladších 36 let je tato hranice 9,5. Limit ukazatele DSTI bude 45 procent a v případě žadatelů mladších 36 let 50 procent. ČNB rovněž snižuje horní limit ukazatele LTV na 80 procent. U žadatelů o hypotéku mladších 36 let bude LTV 90 procent. Hranice pro žadatele do 36 let se vztahují pouze na úvěry, které slouží k nákupu jejich vlastního bydlení,“ uvádí Veronika Hegrová.

V tomto případě je vhodné některé pojmy i vysvětlit:

DTI (Debt to Income) – ukazatel DTI je poměr výše celkového zadlužení zájemce o hypotéku a výše jeho čistého ročního příjmu. Pomocí tohoto ukazatele poskytovatel hypotéky zjistí, zda nebude žadatel o úvěr předlužený. Tedy v praxi se vychází z násobku ročního příjmu

DSTI (Debt Service to Income) – ukazatel DSTI představuje procentní poměr mezi výší měsíčních splátek všech úvěrů žadatele o hypotéku a jeho čistým měsíčním příjmem.

LTV (Loan to Value) – je procentní poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti.

Příkladem:

Obrátil se na mně klient tedy konkrétně klientský pár, s tím , že by měly zájem o mé služby a vysvětlení co a jak chodí s hypotečním úvěrem. Tedy jsem si s klienty dojednal schůzku a celý nadšený, že mně oslovil klient sám jsem na schůzku vyrazil.

Na schůzce proti mně seděli dva mladí lidé a jedna asi 7 leté mladá dáma. Po chvilce jednání jsem si řekl: „není možné, aby tyto klienti na hypoteční úvěr nedosáhly“ oba klienti zaměstnáni v lukrativní firmě na dobu neurčitou, tedy velice příznivý základ.

Kde mé nadšení začalo, tam i skončilo, byl jsem z poslední doby naučen počítat klientům odhadem jak vše bude a na kolik dosáhnou. Vzhledem k rapidnímu nárůstu sazeb, cen nemovitostí a do toho zpřísnění regulý od ČNB, mi u těchto „ideálních“ vznikl „smrtící“ koktejl parametrů , které neměli řešení. Přes to všechno, co mi mé chytré kalkulátory radily jsem byl přesvědčen, že budu schopen vyjednat jakousi výjimku, aby moji klienti mohly koupit svou vysněnou nemovitost, ani to se mi ale nepovedlo, pravidla jsou prostě jasná.

Rozhodl jsem se klientům zavolat se špatnou správou a to byla ta, že nájem pro ně budu stále vhodné řešení, v tu chvíli mně ale napadla možnost, jak by klienti byli schopni dodržet parametry a zároveň tedy koupit svůj vysněný byt, kde byla mimochodem splátka o 2 tis korun nižší než jejich hypoteční úvěr, tedy bylo jasné, že klienti na splátky mají, jen nájmy se parametry ČNB nemusí řídit. No, ale už jste asi napjatí jaké bylo řešení onoho neřešitelného problému no vlastně naprosto jednoduché. Přizvali jsme do úvěru rodiče klienty a půjčili si jejich byt jako druhou nemovitost do zástavy a bylo hotovo, jen to nebylo všechno.

Rodiče nám sice ochotně pomohli, ale já jsme nechtěl, aby riskovali vše a jejich dítě by přestalo splácet. Tedy v rámci svého jednání jsem vytvořil smlouvu mezi rodiči a párem, kde rodiče sice riskují svoje jméno a byt, ale naproti tomu jsou spoluvlastníci bytu nového a mladý pár se k tomu zavazuje odkládat část své výplaty na účet spravovaný rodiči, aby kdykoliv by byla nouze měli kam sáhnout a nabylo nutné hned jít do registru dlužníků, Toto jednání nám sice celý proces prodloužilo, ale myslím si, že dnes můžou všechny zúčastněné strany spát s klidem. Přesně tyto nápady a možnosti nad rámec povinností jsem povinen jako správný a čestný poradce zařídit, nebo alespoň nabídnout.

Závěrem?

Doufám, že vám příběh z praxe ukáže, že nic není ztraceno a možnosti jsou i tam, kde se zdá být vše ztraceno. Děkuji za pozornost a těším se na spolupráci !

A proč se mnou?

Mluví za mně několikaletá praxe v oboru a desítky spokojených klientů. Díky svému bohatému portfoliu jsem schopen vyjednat Vám exkluzivní nabídky, které nikde jinde neseženete. „NE“ neberu jako odpověď a budu se rvát za Váš majetek. 

Pakliže máte zájem o to udělat první krok k lepšímu životu, zavolejte mi!  

Kontaktujte mě!

Pro expertní pomoc ve finančnictví